今天聊一聊大家比较关心的“麻袋财富”。


近日,麻袋财富因为一些负面:逾期率暴涨、中腾信裁员风波、上线生息宝等,出借人开始隐隐担忧起来。


后台也涌来很多留言:


负面缠身的麻袋财富还安全吗?




目前,市面上充斥着解读,要么是为了博眼球,赚流量,故意放大事实,目的就是为了引起恐慌;要么就是不得要领,浅尝辄止,并没有触达问题的核心,也很难解开投资人心里的顾虑和疑惑。


所以,关于麻袋,我觉得还是单独开一篇。


一是给关心麻袋财富的出借人一个交代,二是尽量还原一个真实的麻袋现状。


本篇文章主要解答这几点核心:


1、逾期率暴涨?


这应该是目前出借人最关心的,也是麻袋的黑文在重点渲染的。


我们先看一组数据,根据互金协会披露的麻袋财富的最新数据显示,截止20119年5月31日,麻袋财富的项目逾期率为13.35%,金额逾期率为2.77%;对比年初这两组数据分别为9.21%和1.37%。


逾期率确实有小幅上升,为什么会出现这种情况,以及这样的逾期率在业内属于什么水平?


首先,暴雷大环境下,行业内逃废债的现象加剧,受雷潮影响借款人的还款意愿逐渐下降,即使是银行也受到波及;逾期率小幅增长属于正常现象,并且均在可控范围内。


再说逾期率问题,关于项目逾期率和金额逾期率,互金协会的定义是:


项目逾期率指截止统计时点,当前所有处于逾期状态的项目数与尚未偿还的交易总笔数之比。


项目逾期率的算法也很简单粗暴,项目逾期率(13.35%)=逾期笔数(253539)/借贷余额笔数(1899562)。


金额逾期率是指截止统计时点,逾期金额与待偿金额之比。


金额逾期率的算法也同理,金额逾期率(2.77%)=逾期金额(41421万)/借贷余额(1495907万)。


我们可以看到,不同统计口径下,逾期率差别好几倍,这是为什么呢?


主要原因在于,金额逾期率主要体现的是当期;而项目逾期率体现的累计,历史发生的逾期都会计入到这个数据里。


举个简单的例子,假设某平台只放了一笔借款,借款金额为1W,分10个月还,在不考虑利息的情况下每月还1000,当还到第3个月的时候逾期率了;这时候它的项目逾期率就是100%,金额逾期率=1000/8000=12.5%。


需要注意的是,这里的逾期金额是指当期的应还的本金1000元,8000元指的是剩余未还的本金。


相对来说,金额逾期率更加合理一些,而且金额逾期率也是目前监管观察的主要核心指标。


同为小额消费信贷业务,麻袋财富的M3+金额逾期率为2.07%,拍拍贷的M3+逾期率为3.8%,桔子理财的M3+逾期率为1.42%,宜人贷的M3+逾期率为4%,小赢网金的M3+逾期率为5.28;对比上市平台,麻袋财富也不差。


2、资产端中腾信裁员风波


与其说是裁员,倒不如说是业务重心转型,缩减线下门店,而代价则是裁员;裁员必然会伴随着矛盾与冲突,这就导致部分不满的员工在网络上发牢骚,一些媒体为了吸引流量,就会故意去放大,于是正常的人员调整就演化为平台做不下去了……


实际上,撤销线下资产,转为线上是当前的行业趋势,早在麻袋之前,宜人贷、你我贷、平安普惠等都陆续收缩和关闭了线下门店。


而且,压缩线下门店也是响应监管的要求,去年开始,多地下达关于网贷行业“三降”的要求:降余额、降人数、降门店;并在之后多次重申,严格要求平台执行。


部分地区更是给平台设立了清理指标,要在规定时间内降低到指定比例,否则不给备案。


虽然中腾信不再做线下资产业务,但会利用积累下来的线下运营经验和风控技术做助贷业务和代销。目前已经和平安银行车贷、平安普惠以及部分城商行达成了合作项目。


3、违规上线类活期产品?


近日,麻袋财富恢复上线了类活期产品“生息宝”,引起了大家的极大关注。


毕竟这种存期只有5天,收益还有4.8%的产品还是很有吸引力的,但是类活期产品的风险又是显而易见的,容易引发流动性危机。


那麻袋为什么上线“生息宝”,这款产品能不能投呢?


生息宝是一款自动投标工具,平台将出借人资金分散匹配到多个借款标的中,以降低风险,5天锁定期结束后可以选择退出,退出方式为平台自动发起债转申请;也可以长期持有;本质上还是期限错配。


而平台上线类活期产品的原因无非两点:1、增加获客渠道,类活期产品可以吸引大量短期资金,获取短期投资人。2、调节业务存量,在三降的严格要求下,各大平台都在有序消化业务存量,为了合理控量,需要生息宝来灵活调节。


据平台介绍,为了确保生息宝的稳定运行,麻袋财富对单日生息宝赎回总金额进行了限制,如果当日超过限额,需次日再次申请。


另外,除了生息宝,人人贷的优选计划和桔子理财的周周升也都属于类活期产品。


4、备案不积极,迟迟不增资?


前段时间,行业刮起了一波增资潮,各大平台纷纷宣布增资。


但是迟迟不见麻袋财富宣布增资实缴的消息,于是在车上的朋友开始担心起来。


是平台没有实力,还是他们不打算备案了?


麻袋财富实缴注册为1.1亿元,并且账上还躺着2个亿,再加上实力雄厚的中信产业基金股东,增资实缴对于平台来说真不算什么难事。


据平台反馈,他们之所以不着急增资,很大程度上还是因为目前市面上流传的备案试点方案还只是网传文件,并没有通过官方渠道正式下发,存在很大的不确定性;这份文件流传的意义更多的是在于监管部门放风出来观察市场反馈和行业恢复情况。


同时也有其他的一些大平台也在处于观望阶段,比如陆金服(实缴资本1亿元)、宜人贷(实缴资本0.3亿元)等。


麻袋也提到,提前增资实缴会把5-10亿的资金锁死,影响资金的使用效率,在此之前他们可以把钱用到对平台更加有利的地方。中信产业基金已经计提了备案需要的所有资金,如果备案文件正式落地,麻袋会在第一时间完成实缴。


另外,备案不止增加实缴资本这一条,更重要的是合规检查。


在合规检查工作中,麻袋财富是上海第一批接受行政核查的平台。


目前麻袋财富备案的重点放在了数据对接上,并且已接入了中国互联网金融协会的信息披露和国家互联网信息中心的网贷实时数据接入,都是备案明确要求的东西。


麻袋财富是为数不多完成这两项合规工作的平台。


目前行业处于特殊时期,平台稍有一点风吹草动,都可能引起出借人的巨大波动,小星觉得这属于正常现象,主要还是市场信心不足。


面对平台,出借人始终是处于弱势的,而这种弱势根源在于信息不对称。


平台可以利用信息不对称来获利,但是控制不好也有可能反噬。


对于负面,我觉得平台应该需要拿出来更多的诚意来,不管是及时澄清还是积极处理。


不要等到场面失控,无法挽回的时候再来亡羊补牢。



作者:智多星

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