大家投网贷平台的时候,都会很关心一家平台的逾期率、坏账率之类的数据。曾经运营过或者现在还在运营的一些平台,会说我们的逾期率是0。


似乎大家都很忌讳逾期率这个问题,有了逾期率好像就要出问题一样。


其实从一些案例来看,逾期对于平台来说,不仅不是一件坏事,反而可能是一件好事。当然除了网贷P2P平台之外,其他的自有资金池(银行)、小贷公司等放贷或者撮合借款的平台,都会有逾期,逾期在一定程度上会为这些贷款平台带来一定的价值。


逾期≠坏账


最通俗的来讲,逾期只是借款人在还款期没有按时(及时)还款,投资人(放贷人)没有按时收到本金及收益,而坏账是指借款人无法偿还借款了。


当然,按照网上律师的回答,坏账是个财务概念,依据商事财务惯例,不是法律概念,如果能用法律手段收回来,就成了财务上的活帐,要不回来才是“坏账”,在此之前只能称为:呆、滞账。


对于企业来说,根据《国家税务总局关于发布《企业资产损失所得税税前扣除管理办法的公告》(国家税务总局公告2011年第25号)规定:企业逾期三年以上的应收款项在会计上已作为损失处理的,可以作为坏账损失,但应说明情况,并出具专项报告。


不过网贷平台,根据科普君的了解,是这样做的,首先跟踪这个借款人3到6的还款情况,如果3到6个月还款了,那么12个月的还款应该就问题不大了。一般来说,如果借款人还不上了,6个月出问题的概率比较大。


然后就是6个月到12个月,假如说第12个月不还了,那就开始催收了,一直催不回来,到36个月,一般认定就是坏账了。


不仅仅只是对网贷平台而言,对于这些放贷或者撮合借款的,有一定的逾期是好事情。因为有逾期,你才知道你的借款用户的画像是怎样的,什么样的人到你的平台上借款会逾期等等,这样才能持续完善风控体系。打个不恰当的比喻,一个人总是不生病,如果生病就是大病了。


对于贷款平台来说逾期是好事么? 逾期了反而才能赚钱?


逾期了才有钱赚


当然,也曾经有平台老总直言,需要一定的逾期,因为逾期了才有钱赚。


拿信用卡举例,银行发信用卡,最“讨厌”的用户是哪一种?


就是及时还款的用户。因为到期就还,从来不分期的用户创造不了任何利润,还把信用卡作为了一个免费的资金周转渠道,长期使用一个多月的免息期。这种用户很难提额的,要信用卡提额,就是要不停分期给银行交钱,你还款记录良好,才能提额。


还有,如果逾期,是有信用卡罚息的,对于目前所有的银行(包括国有银行和商业银行)都是一样的,均为从消费产生当日开始计算,日息万分之五,按每个月收取复利,这个罚息拖得越久,总金额就越高,所以在信用卡逾期后应及时还款,逾期不仅会产生罚息,还会产生滞纳金。


不算复利,就算日息万分之五,年化利率也有18.25%了,这利率高不高,大家心里有数哈。


你看花呗还有各种信用卡,总是要你最低还款,为啥要你最低还款呀,不就是为了收后面产生的利息么。


我们再来看一个案例。


科普君在搜索网贷内容的时候,看到了有人在第三方网贷平台发帖问,这个平台正规么?


从披露的内容来看:


第十条:货款利率、罚息、复利利率和计息、结息


10.1货款利率与罚息、复利利率


10.1.1货款利率


本合同项下的货款利率按照本合同第一条约定执行。在货款期间内,该货款利率保持不变。


10.1.2罚息利率


(1)借款人未按本合同约定用途使用贷款的,罚息利率为在本合同约定的借款利率的【200】%


(2)本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率的【150】%


(3)对逾期或未按本合同约定用途使用的货款,从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止


(4)对未按时支付利息、罚息的,从应支付之日起按本合同约定的结息方式计算复利,复利利率等于罚息利率。


10.2计息、结息


10.2.1货款利息自货款发放日起(含发放日)按日计息,计收利息至借款人实际清偿目止,货款利率以合同中约定的为准。日利率、年利率、月利率三者之间的关系为:日利率=年利率/360=月利率/30。


看下,未按本合同约定用途使用贷款的,罚息利率为在本合同约定的借款利率的【200】%;本合同项下贷款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率的【150】%。


一般超过合同约定使用用途而被罚款的一般不多,大部分是逾期,逾期罚息是约定借款利率的150%,也就是说只要逾期,能够还款,利润又多出来了一节。对于某些平台来说,可能借款用户逾期了,才是真正释放利润的时候,不过别高兴太早,万一本金都不还,那逾期罚息就更不要去想了,至于如何催收,就看各路“神仙”,如何各显神通了。


总之,对于精明的商人来说,大家看着觉得是危机的地方,反而是可以让人发财的金矿。只不过,看你怎么操作了。


作者:互金科普君

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