国庆节期间,张振新去世的消息成为金融圈最大新闻。之所以备受关注,是因为张振新实控的“先锋系”借贷余额高达700亿。在“先锋系”消息霸屏之下,关于银湖网兑付的一则新闻很快就沉下去了。


10月2日,自媒体“大佛聊互联网金融”发表标题为《银湖网下车的车门已打开!》文章显示,其9月27日晚在银湖网申请打折债权转让退出,9月29日上午审核成功,签订协议后,资金于9月30日到账,成功下车。


文章指出,官方让用户自行选择1-9折的比例,但实际上超过4折以上的都审核不过,成功下车的都是选择4折。文章提示,申请折扣转让需完成三个步骤,分别为:1、填写折扣比例;2、提交资料(身份证正反面、手持身份证照片、录制视频);3、签署债转协议。


探长随后登录自己在银湖网的账号发现,剩余三笔出借本金9000元、5000元和8500元,分别于2018年12月15日、2019年2月17日、2019年2月27日到期,目前状态均为退出处理中,退出进度分别为7.29%、1.73%、1.16%。


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不难发现,按照银湖网目前的退出速度,探长至少需要50年才能收回本金。不过,探长没有选择的余地,即便是4折退出,也要谢谢银湖网赵伟平“开恩”。截至发稿前,探长申请4折债转页面显示“审核中”,是否能够退出还是未知数。


两年仅能兑付16%


2019年4月8日,银湖网、熊猫金库同时在官网发布“出借人债权处理建议”公告显示,为最大限度保护出借人的合法权益与资金安全,对平台出借人的债权提出如下处理建议。探长读财注意到,两家平台制定兑付方案基本相同,只是每个阶段消化处置金额不同。具体兑付方案如下:


第一阶段:2019年4月20日之前,系统开发与调试,存量业务与资金盘点;


第二阶段:2019年4月20日—2020年2月29日,共11期,每月处理本金的0.5%-3.5%。其中,银湖网消化处置金额8亿元,熊猫金库消化处置金额5.5亿元。


第三阶段:2020年3月1日—2020年12月31日,共10期,每月处理本金的0.5%-4.5%。其中,银湖网消化处置金额12亿元;熊猫金库消化处置金额8亿元。


第四阶段:2021年1月1日—2021年3月31日,共3期,每月处理本金的0.5%-13.5%。其中,银湖网消化处置金额12.2亿元;熊猫金库消化处置金额8.5亿元。


第五阶段:2021年4月1日—2021年12月31日,银湖网、熊猫金库9个月内处理全部待收收益。


公告显示,银湖网、熊猫金库披露的资金来源相同,一是借款人到期还款资金及催收回款。二是实控人(赵伟平)自有资金,包括但不限于自有流动资金、催收个人名下欠款、股权转让融资、资产处置融资等。


探长读财注意到,根据“出借人债权处理建议”,两家平台本息兑付的时间约为32个月,其中本金兑付时间为24个月,这与赵伟平直播中提到的兑付时间相同。2018年8月17日,熊猫金控(SH.600599)实际控制人赵伟平在直播中表示,公司旗下互金平台熊猫金库及银湖网出现了挤兑以及逾期问题,预计会在两年内完成兑付。


值得注意的是,熊猫金库处置建议每月处理本金比例不够明确,同时将处置本金任务放在2020年3月以后,这也为兑付方案最终落地带来更大的不确定性。


事实上,从两家平台目前披露的兑付情况来看,两年内兑付本金计划大概率将落空。


探长读财注意到,根据平台披露的债权处理建议公告计算,银湖网前六期每月兑付金额占借贷余额0.64%左右;熊猫金库前六期每月兑付金额占借贷余额0.66%左右。


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这也意味着,如果两家平台能按照目前进度正常兑付,24个月也只能兑付借贷金额的16%左右。


收割出借人33.4亿元?


银湖网官方披露的数据显示,截至2019年4月1日,平台累计借贷余额33.7亿元,利息余额8.7亿元。根据熊猫金库“出借人债权处理建议”公告显示,熊猫金库借贷余额22亿元。据此计算,赵伟平背负的兑付本金高达55.7亿元。


另外,探长尝试将三笔出借本金合计22500元申请4折债转发现,系统提示折后预计金额8044元。这也意味着,如果探长申请4折债转,不仅逾期大半年没有任何收益,三笔出借共2547元收益也没有。另外,22500元本金4折原本9000元,也被扣除至8044元。


据此计算,如果银湖网、熊猫金库以4折兑付,55.7亿元待收本金,最终只需要兑付22.3亿元。果真如此,赵伟平不仅不用支付一分钱出借收益,还能顺利拿走出借人33.4亿本金。


事实上,银湖网“收割”出借人已非常明显。


探长读财注意到,截至发稿前,银湖网披露的往期债转列表显示,最新转让成功日期为2019年3月29日。值得注意的是,根据“大佛聊互联网金融”报道,其9月29月30日成功下车。这是否意味着,类似的4折债转并非公开交易,而是平台以4折比例直接兑付?


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探长读财注意到,熊猫金库自2018年8月实际逾期以来,平台始终未披露待收本息,并于去年9月从上市公司剥离出来。今年年初,赵伟平欲故伎重演,拟将银湖网从上市公司剥离。不过,监管为保护出借人权益,银湖网股权被冻结,无法完成工商变更。熊猫金控2019年半年报显示,熊猫金控间接持有银湖网100%股份。


事实上,无论是否剥离银湖网,熊猫金控都有心无力。半年报显示,熊猫金控上半年营业收入8667万元,净亏损1319万元。另外,赵伟平(3,642,489股)及其实控的万载县银河湾投资有限公司(40,000,000股)、银河湾国际投资有限公司(30,382,340股)股份均已100%质押。


显然,坚称“负责到底”的赵伟平已无米下锅,昔日的“烟花大王”只剩两张小贷牌照,分别为广州熊猫小贷(网络小贷)、西藏熊猫小贷。正因如此,赵伟平一直以来都在敷衍出借人,并企图以消极兑付策略让出借人失去耐心,最终以4折债转方式“收割”出借人。


无奈的是,即便出借人明知道被“收割”,但还是积极申请折扣债转。毕竟两年兑付充满变数,早日下车方能落袋为安。


作者:探长读财

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